信用卡在中国普及的最大挑战是什么？

作者&投稿：董苇（若有异议请与网页底部的电邮联系）

信用卡在中国普及的最大挑战是什么？

西方的信用卡已真正成为一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，这使得西方发达国家的现金流量相当低，此外，西方的信用卡也是一种先进的支付工具和信贷工具。而我国信用卡基本上是一种以吸收客户存款为主的借记卡；中西信用卡的功能有别。西方国家通过发卡机构所提供的差别可以形成种类繁多且功能各异的信用卡产品。它除了具有支付结算、汇兑转帐、购物消费、代缴费用等功能外，还有个人信用、信用消费、循环授信、分期付款等信用功能。而我国信用卡的功能过于单一，支付功能居多，信用功能的利用极其有限，且各卡各系统互不兼容；中西信用卡的发行主体各异。西方信用卡的发行机构主要有三类，一是商业机构发行的零售信用卡，其数量约占全世界信用卡总数的45%。二是服务业发行的旅游娱乐卡，由航空公司，旅游公司等发行，用于购买火车票，飞机票等食宿消费等。三是银行发行的信用卡，如购物卡、记帐卡、ATM卡等，银行信用卡的使用范围比较广。而我国信用卡的发行主体都是银行或其他的金融机构，从而限制了信用卡的使用范围，也影响了信用卡的扩展速度、发行规模；中西信用卡的经营模式不一。专业化经营是西方信用卡的最主要的特点，它体现在两个方面，一是将信用卡业务从银行里面分离出来，成为独立的利润品种，让独立的公司经营；二是通过专业外包来实现规模化经营，从而降低整个银行卡产业的经营成本。而我国的银行，既是信用卡的发行机构，也是经营主体，信用卡业务和银行的其他业务交织在一起，运营成本较高；中西信用卡产业的利润差异大。西方信用卡产业基本的利润包含有年费、商户佣金、透支利息、服务收费等四个方面费用，其中利润的60％－70％是来自于贷记卡的透支利息，且信用卡的利润贡献比较高。而我国信用卡产业的利润结构比较单一，利润来源主要是商户，透支利息微乎其微，服务收费基本没有；中西信用卡的规模不等。中国和美国、日本比较，在卡片规模、人均卡量、应收帐款规模等方面明显不同。要扩大我国信用卡的规模，必须走专业化经营和规模化经营的道路。

游戏推荐：《PAYDAY：The Heist》大家一起来抢银行

最近十分关心全球各地的占领风潮，而占领者最大的诉求，不外乎贫富不均以及失业问题，心想若问题恶化下去，或许抢银行会被当成人民英雄的日子也不远了...。抢银行这档事情虽然一直是好莱坞电影的最爱，但电玩相关的题材却相当的少，《PAYDAY：TheHeist》大胆挑战了这个题材，玩家不是正义之师也不是宇宙战士，而是如假包换的恶质抢匪。

游戏中，玩家可以跟四个人组成抢匪集团，如果是单人模式也有电脑会帮你控制三名劫匪的AI，这样的设定似乎有跟L4D系列致敬的味道。进入了游戏，玩家开始进入精彩的亡命之旅，不论是开启金库保全、入侵保全系统、破坏金库大门或是用C4炸药让银行墙壁开洞，统统都办得到！不过游戏的抢劫过程都是「制定」好的，没有办法自己挑选武器或方式抢，虽然少了变化但却让游戏更专注于战斗与任务完成，也是不错的设计。

不过警方也不是省油的灯，只要开始行抢，警方的攻坚就会不断地涌入，所以行动的时间越短越好。与警方战斗时除了开火反击，也借由绑架人质来延缓警力的攻势。抢劫过程除非某些环节有时间限制外，大部分都允许玩家犯错，所以不用像电影《瞒天过海》系列那样，非得每个抢法都十分的俐落，也是可以完成抢案的，这是我最喜欢的设计。题外话：游戏中的警力如潮水般不断地涌入，与玩家战斗造成庞大死伤，如果发生在真实世界，我想不是警政署长下台负责就可以了事的

游戏有很多熟悉且趣味的系统，例如：名望提升可以使人物升级的系统，有点类似《死亡复苏》的等级系统，玩得越多次玩家会越强。此外玩家遭到击倒在地时，不仅可以持手枪反击敌人，甚至可以由伙伴治疗的系统...等，都是让游戏布满枪林弹雨，但却又不失娱乐价值！老实说《PAYDAY：TheHeist》好玩绝对不是那一些FPS的元素，而是当坏人的那种乐趣！尤其是第一个任务进入了金库，将一包又一包的美金塞入麻布袋内，然后搭乘厢型车逃离准备数钱的那种感觉真是让人上瘾！

如果日常生活中，觉得跟银行打交道很不高兴，或是老是推销你信用卡业务还问你要不要购买超优惠的保险，扰乱你的生活时，不妨来一场《PAYDAY：TheHeist》吧！虽然抢银行的剧情只有一关，其余的就是逃亡、黑吃黑、复仇...等剧情，但真的可以让你体验一下游戏中「无恶不作」的乐趣喔！

麦肯锡：本地银行正面临如何发展信用卡业务的挑战

近来信用卡越来越深入人心，不管是银行还是持卡人都将它视为重中之重。那它的生存空间有有多大呢？

迅速扩展的信用卡市场已经成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务。但昨天麦肯锡公布的《中国信用卡市场调研报告》（下称《报告》）却作出了风险预警，本地发卡商将面临无法盈利的可能性。

麦肯锡全球副董事王颐称，中国的信用卡市场从2004年起才开始真正起步。目前，信用卡人数已经从2003年年初的300多万人，猛增至现在的1200万人。但是，本地银行正面临如何持续、盈利地发展信用卡业务的严峻挑战。这些挑战主要来自于信用卡的盈利模式、客户忠诚度、风险控制以及信用卡关键业务能力等四个方面。

报告显示，现在有一半以上的信用卡客户将永远不会给发卡商带来盈利。主要原因来自于循环信用的使用率低、商户手续费收入低，而营销及客户获取成本却在增加。王颐称，在更高的营销和获取成本下，可能只有30%的客户可以带来盈利。

报告显示，国内发卡行在授信额度管理方面仍然有待提高。张乐蒙称，国内发卡行的平均信用额度在11000元/月，目前发卡商提供的信用额度是客户每月刷卡开支的8倍。过高的信用额度，将会导致不必要的资本储备和风险敞口，给业务管理效率的提高增加了难度。

《报告》还发现，虽然面临盈利危机，但中国的大型银行在客户获取方面的优势十分明显。张乐蒙称，就算在2007年后，银行业务全面对外资开放，拥有强大客户群和网点的国有银行，仍拥有绝对优势。根据麦肯锡的银行业务模型，三年后中国信用卡将开始盈利，到2013年，个人零售信贷市场的利润，将占到整个银行业利润的14%。

2018年7月信用卡优惠活动第二弹！

七月开始，各大银行2018下半年的信用卡优惠活动就开始了，下面就跟着金投信用卡我一起来看看七月信用卡优惠活动大盘点吧。

一、交通银行

1、苏宁最红星期五满99减5元

2018年6月1日-12月28日的每周五,持卡人在苏宁易购购买实物类商品(虚拟类商品除外)时,通过苏宁支付使用交通银行信用卡进行支付,可享单笔满99元(含)立减5元。同一用户每个活动日限参与1次。每个活动日限前4000名,先到先得,抢完为止。

截至日期：2018-12-28

2、最红5积分

上月消费满8笔可获得1次5积分兑换资格，可于本月每周五使用5积分兑换：当月2倍积分资格、10元话费红包、20元餐饮红包、15元影票红包，名额有限活动入口：买单吧APP-我的-我的活动-交行专享-2018最红5积分

截至日期：2018-09-30

3、交行红包

每日，可领取：3元充值红包、10元外卖红包，名额有限(6月25日截止) 每周一至周四，可领取：3元充值红包、10元外卖红包，名额有限(7月15日截止)活动入口：买单吧APP-我的-我的活动-抢百万红包/世界杯外卖节

截至日期：2018-07-15

4、唯品会满500减100元、满200减20元

最红星期五活动期间的每周五10:00点开始，持卡人在唯品会购买实物类商品(虚拟类商品除外)时，使用交通银行信用卡进行全额支付，可享单笔即可享受: 【1】单笔满500元减100元,每个活动日100个名额【2】单笔满200元减20元,每个活动日3000个名额

注:同一用户每个活动日1档活动限参与1次,且两档优惠在同一订单中不可叠加享受。

截至日期：2018-12-31

5、消费抽奖-最红5积分权益

当月消费满8笔(同商户单周只计1笔)，可获得1次5积分兑换资格，可于次月周五使用5积分兑换：当月2倍积分资格、10元话费红包、20元餐饮红包活动入口：买单吧APP-我的-我的活动-全民共享 -200积分赢大奖

截至日期：2018-09-30

二、招商银行

1、9积分抢购指定美食代金券

2018年6月11日起,工作日下午3点,掌上生活用户可享9积分抢购大牌美食福利,每月每户仅限抢购1张。活动入口：掌上生活APP-精选-饭票-火爆单品9分开抢

截至日期：2018-12-31

2、抢兑爱奇艺季卡/积分

活动期间获得参赛入场券、且完成5项任务，可于6月11日起每日10点抢兑：爱奇艺季卡/积分，各500名额。活动入口：掌上生活APP-精选-挑战赢积分(刷卡有礼.6月)

截至日期：2018-07-25

3、会员日领取活动入场券

掌上生活APP-我的-积分-玩家等级(星星显示)-活动特权，使用1积分领取活动入场券，可于9号会员日当天参与：抽10台iPhoneX、免费积分游戏、抢兑500积分抵扣券、瓜分1500万积分、99分抢大牌

截至日期：2018-07-08

4、刷卡挑战赛

活动期间，单笔消费满100元且累计满6笔可获得参赛入场券，完成以下每个任务可获得66积分(完成全部任务可于6月11日每日抢爱奇艺季卡/积分)：

完成1笔掌上生活还款；完成2次影票消费(单次订单需满10元)；进行3次积分兑换(单次需满20分)；验证4张饭票代金券(单张需满10元)；办理1笔账单分期(单次需满300元)。

截至日期：2018-07-15

三、浦发银行

1、梦享家俱乐部生日月积分5折兑

2018年5月16日开始，活动期间，梦享家俱乐部银钻及以上的浦发银行信用卡持卡人在自己生日月的时候可通过【微广场】—【礼券银行，梦享家俱乐部】—【钻属礼遇，为梦想加冕!】进入【生日特权】钻石客户专享生日积分兑换专区，即可以5折积分兑换礼品，礼品包含京东 E卡、中石化加油卡、乐扣乐扣保鲜盒等，每人限兑一份礼品。

截至日期：2018-12-31

2、借记卡苏宁会员满88减10元

苏宁会员购物绑浦发借记卡支付，满88减10元，活动期间限1次，500名额

截至日期：2018-07-31

3、礼券银行半价购券

注意注意：礼券银行半价抢券活动挪到11点了!! 周一：汉拿山100元，8月27号结束周二：赤坂亭 100元，8月28号结束周三：小晖哥 100元，8月29号结束周四：一茶一坐 100元，8月30号结束周日：望湘园/旺池川菜100元，9月2号结束

截至日期：2018-09-02

4、礼宾会员560积分抢购指定礼品权益

礼宾会员专享，浦发信用卡APP-精品-礼宾专区(高端专享版块)-疯抢365，560积分抢购指定礼品权益。

截至日期：2018-12-31

5、苏宁满99元立减30元

2018年6月20日14:00时至2018年7月15日，中国光大银行信用卡客户至苏宁易购APP或苏宁易购官网()购买“啤酒商品”并通过光大信用卡支付有机会享单笔消费满99元及以上立减30元优惠，每活动日限前800名客户，活动名额先到先得，同一用户活动期间限享受两次。